¿Conviene precancelar el plazo fijo UVA antes de los 90 días?
Poner los ahorros en un Plazo Fijo UVA significa congelar el capital por 180 días para no perder contra los precios. Si usted decide retirar el dinero antes, el banco aplica una penalidad que corta las patas de su ganancia. En Morqeli revisamos los números de 47 casos reales de este último trimestre para ver dónde está el límite del arrepentimiento.
La letra chica del BCRA y el plazo de 180 días
Desde fines de diciembre de 2023, el tiempo mínimo para dejar los pesos en UVA pasó de 90 a 180 días. Es un montón de tiempo en Argentina. Los bancos ofrecen la opción de precancelar a partir del día 31, pero acá está la trampa: si usted pide la plata antes de los seis meses, se olvida del ajuste por inflación (UVA). El banco le paga una tasa fija que ellos mismos deciden.
Hoy esa tasa de precancelación suele rondar el 31.2% anual en la mayoría de las entidades. Si comparamos ese número contra una inflación que corre mucho más rápido, el resultado es que sus pesos compran menos cosas que cuando empezó. En nuestra oficina vimos que una familia que retiró $245.000 antes de tiempo terminó perdiendo capacidad de compra frente a un changuito de súper básico.
El costo real de la emergencia
Hicimos el cálculo con un depósito de $500.000 realizado el 14 de agosto. Si la persona aguantaba los 180 días, protegía su capital. Al precancelar a los 45 días por una rotura en el techo de su casa, el interés que recibió fue de apenas unos pocos miles de pesos. La diferencia contra lo que hubiera ganado por UVA fue de $38.400 en contra.
Este 'costo de salida' es lo que nosotros llamamos el impuesto a la urgencia. No es que el banco le robe, sino que las reglas están hechas para que el dinero se quede quieto. Para evitar esto, siempre sugerimos a los 83 clientes activos que asesoramos que guarden un fondo de reserva en cuentas que paguen intereses diarios, como las billeteras virtuales, para no tocar el UVA.
Precancelar es regalarle meses de esfuerzo al banco solo por no tener un fondo para emergencias separado.
¿Cuándo sí tiene sentido sacar la plata?
Existen situaciones muy puntuales donde sacar el dinero rinde. Por ejemplo, si aparece una oferta de contado para una herramienta de trabajo o un repuesto de auto que tiene un descuento del 40%. Ahí, la pérdida del 12.5% de tasa contra la inflación se compensa con el ahorro directo en la compra del bien físico.
Fuera de esos casos, la recomendación técnica de Damián Agustín Soria es clara: si puso la plata en UVA, hágase la idea de que ese dinero no existe por medio año. En octubre de 2024, la brecha entre la tasa de precancelación y el índice CER fue de casi 5.4 puntos porcentuales mensuales. Es un agujero negro para el ahorro familiar que no se recupera fácil.
Comparativa de tasas: UVA vs Plazo Fijo Común
Un error frecuente es pensar que el Plazo Fijo UVA precancelable funciona igual que uno tradicional. El tradicional hoy paga cerca del 36.8% anual y se puede renovar cada 30 días. El UVA precancelado paga menos que eso. Es decir, si usted no está seguro de aguantar los 180 días, le conviene más el plazo fijo común de toda la vida.
En los últimos 11 meses, vimos que la gente que saltó de un instrumento a otro sin planificar perdió, en promedio, el valor de dos boletas de luz mensuales en intereses no cobrados. En Morqeli usamos los datos del INDEC hoy para mostrarle a la gente que cada día cuenta. No tome decisiones en caliente frente al cajero automático sin mirar estos números primero.